A to se dnes může lehce stát. V době, kdy zdražování materiálů a energií je takřka na denním pořádku, nemusí původní rozpočty sedět ani o rok později, než byly vytvořeny. Proto je třeba nechat si určitou rezervu, aby nedošlo k problémům s dokončením domu v souvislosti s čerpáním hypotéky.
Součástí žádosti o hypoteční úvěr je totiž i očekávaný plán čerpání hypotéky. A do toho je třeba uvést předpokládané datum ukončení stavebních prací a kolaudaci. Podle údajů bank bývá maximální doba čerpání úvěru 24 měsíců. Po dočerpání hypotéky se předpokládá, že maximálně do 6 měsíců proběhne kolaudace.
Nezkolaudovaný dům není pro banku "cenný"
Na první pohled se zdá, že banku nemusí „nějaká“ kolaudace zajímat. Ale opak je pravdou. Kolaudace má důležitou souvislost s hypotékou – banky totiž nemohou zahrnout nezkolaudované nemovitosti do souborů nemovitostí zajišťujících hypoteční zástavní listy (dluhopisy neboli cenné papíry, které vydávají hypoteční banky a peníze získané jejich prostřednictvím používají k financování hypotečních úvěrů). Ale pokud není dům zkolaudovaný, není pro banku „cenný“ tak, jako peníze, které vám půjčila. A tak může vnímat tento bod jako porušení úvěrových podmínek a v nejhorším případě požadovat splacení celého úvěru naráz.
Někdy však čas nebo i osobní poměry, hrají proti stavebníkovi, a tak se stavbu nedaří dokončit. Jediné, co lze dělat, je komunikovat. Jakmile totiž začne vůči bance hrát někdo „mrtvého brouka“, má na problém zaděláno.
Komunikujte s bankou
Jestliže má stavebník dostatek peněz, ale nedodržení lhůty způsobily například potíže na stavbě, lze banku požádat o změnu podmínek úvěrové smlouvy a dobu čerpání úvěru prodloužit. Zde je však nutné počítat s poplatkem za tzv. rezervaci zdrojů. Výše poplatku je závislá na výši nevyčerpané částky. Žádosti posuzují banky individuálně, ale snaží se ve většině případů vyjít stavebníkům vstříc.
Jak postupovat, když dojdou peníze?
Jestliže dojde k nedokončení stavby z finančních důvodů, respektive hypotéka je vyčerpána a peníze se nedostávají, naskýtá se několik možností řešení. Dokončení výstavby řešit buď navýšením stávajícího hypotečního úvěru, novým hypotečním úvěrem (resp. refinancováním), nebo úvěrem ze stavebního spoření. Vše je ovšem závislé také na rezervách žadatelů. Tj. zda i po navýšení úvěru jsou v takové finanční situaci, že budou moci úvěr, nebo úvěry, bez problémů splácet. Navýšení hypotečního úvěru či jeho refinancování také samozřejmě souvisí s očekávanou hodnotou nemovitosti po dokončení stavebních prací.
Prodej nemovitosti před dokončením
Posledním řešením je rozestavěnou nemovitost prodat. Může se stát, že radikální změna finanční situace stavebníka, případně změna jeho rodinných poměrů, způsobí, že stavebník není schopen nemovitost dostavět. Pak je třeba nabídnout ji na realitním trhu a z utržených peněz splatit vyčerpanou část úvěru. Je však třeba počítat s tím, že do doby splacení celého úvěru bude muset dále splácet bance úroky z dlužné částky. A samozřejmě že je nutno ji o celém záměru informovat.
Prodej nemovitosti bankou
Posledním řešením, ke kterému přistupují banky nerady, je nucený prodej nemovitosti bankou. K tomu dochází právě tehdy, když stavebník s bankou přestane komunikovat. A to je škoda, protože při nuceném prodeji jednak může být utržená částka nižší, než kdyby byla nabídnuta na běžném realitním trhu, protože banka nemusí čekat na nejvyšší nabídku – jí stačí, aby utržená částka uspokojila vyčerpanou hypotéku. K tomu navíc stavebník dostane „špatný“ zápis do bankovního registru klientských informací. To může mít za následek, že v příštích minimálně 4 letech nezíská nejen hypotéku, ale ani úvěr ze stavebního spoření, a dokonce ani spotřebitelský úvěr.
V případě, že hypoteční úvěr na stavbu nestačí nebo není možné z jakéhokoli důvodu dodržet termín čerpání hypotéky či termín dokončení stavby, je pro všechny banky důležitá komunikace. Jakmile stavebník přestane komunikovat, může se dočkat jen sankcí a pokut. Proto je důležité o všem svého bankéře včas, a hlavně pravdivě informovat. Jen tak lze dojít k řešení, které uspokojí obě strany.
Zdroj: realitycechy.cz
